P2P网站建设解决方案之七

1.1.1    贷后管理
1.1.1.1    贷款五级分类
五级分类采用自动分类、系统初分和人工认定相结合的方式进行分类，达到又快又准的目的。
自动分类
自动分类根据中国银行业监督管理委员会五级分类的相关规则和本行提供的五级分类矩阵编写，由系统批量程序进行统一分类，速度快、能大大减轻人工认定的工作量，对于无法通过自动分类进行分类的记录和自动分类不准确的记录还需人工认定或调整，每月只有分类状态发生变化的记录才需要调整，月末分类结果自动作为下月初的分类结果。
系统初分按系统规则计算评定得分，根据得分确定最后的分类结果，初分不是必须的，以下是系统初分的分类规则。
1．贷款分类的时间限制划分：
贷款逾期31－180天，划分为关注贷款
贷款逾期181－360天 划分为次级贷款
贷款逾期361－720天 划分为可疑贷款
贷款逾期721以上    划分为损失贷款
2．财务指标： 
    近期还款情况：
一直按时还款
偶有逾期
多于正常还款
近几次一直没还
    近期财务状况：
良好，各项指标向好的方向发展
一般，各项指标基本稳定
较差，各项指标有下滑趋势，财务状况较差。
很差，各项指标萎缩厉害，有财务危机的可能。
3. 主观因素：
    经营风险：
低风险：企业规模较大，技术先进，原材料供应充分稳定，产品销售状况良好。
中等风险：企业中等规模，技术先进但更新较慢，原材料供给基本稳定，产品销路较广，但要较大推销力度。
中高风险：企业规模较小，原材料受供应商限制，产品的市场较小，通过大力促销才能提高产品销量。
高风险：企业抗风险能力很差，技术落后，原材料受供应商控制，产品市场小且不稳定。 
    管理风险： 
低风险：管理层经验丰富，人品有口皆碑，员工素质较高，企业目标完成较好。
中等风险：管理层经历较多，管理效果略显不足，有良好的商誉，企业目标大部分能按时完成。
中高风险：经验有限，管理的力度和深度不够，人品一般，经营目标完成较差。
高风险：经验非常有限，关键岗位缺乏有经营的管理人员，很少能完成经营目标。
    自然社会因素：
低风险：社会稳定，经济快速增长，收入稳步提高。
中等风险：社会稳定，经济稳步发展，但有小的不利因素存在。
中高风险：有自然灾害或对企业有不利影响的政策出台。
高风险：社会很不稳定，如有战争，或大的自然灾害、或对企业非常不利的政策出台等。
    还款意愿：
低风险：一直按时归还贷款，鲜有预期记录。
中等风险：基本按时归还贷款，偶尔有预期记录，但经过催收一般能及时收回。
中高风险：有预期记录，要社经多次催收才能收回，而且还会有少量资金损失。
高风险：经常预期，经多次催收也很难收回到期款项。
    银行贷款管理：
低风险：严格按照贷款管理规范发放贷款，充分调查贷款企业情况。
中等风险：基本按照贷款管理规范发放贷款，但有少量因素影响贷款的安全性。
中高风险：贷款的法律文件不够完整，对担保和抵押物缺乏有效控制。
高风险：违反规定发放贷款，收回贷款的保证无力控制。 
人工认定
系统支持多级认定，可分客户经理认定、营业部认定、总部认定，根据客户的组织结构可进行调整。
    客户经理认定
客户经理收集或查询要分类客户的信息形成初步的分类结果，认定时必须同时填写认定原因。
    分支机构认定
营业部主任或负责人，对于客户经理认定分类结果进行复审，复审不通过可以写明发回由客户经理再次认定，也可以直接重新认定。
对于多次认定记录的分类状态，以最后认定的结果为准，对于未认定的记录以上月认定结果或系统分类结果为准。认定结束后，可以对人工认定贷款结果进行查询，生成准确的五级分类相关报表。
1.1.1.2    贷后检查
贷款发放一段时间后，客户经理根据贷款发放收回情况、客户访问情况、客户财务状况等形成贷后检查报告，报送上级各部门。
贷款发放后客户经理可以定期或不定期的对贷款业务进行跟踪检查，主要检查借款人信息是否发生重大变化，发生时要及时更新客户信息；检查借款人是否按借款用途使用贷款；借款人还款意愿如何，有无影响借款人按时还本付息的不利因素，贷款到期后能否足额偿还贷款本息；担保情况如何，保证人目前是否仍然有能力继续为借款人担保，抵押物目前是否足值；对已进入关注类的贷款，影响借款人还款的不利因素都有哪些，如果担保有缺陷的，应该补办哪些担保措施；对已进入次级类贷款都采取了哪些催收措施(包括签发催收通知单等),催收效果如何,形成原因，下一步打算；对已进入可疑类的贷款都采取了哪些必要的法律手段,目前进展情况，预计损失多少；对已分为损失类贷款是否采取了应该采取的必要手段，做到应收尽收，并将损失降到最低点，核销贷款所需证明材料是否齐全、合规。
报告要求
贷款发放后一定期限内填写首次贷款检查报告单
贷款发放后根据贷款金额，每隔固定期限填写一个贷后检查报告。
期限内未填写贷后检查报告的给与预警提示
统计已填写贷后检查报告的信息
1.1.1.3    贷款业务警示
贷款预警可以根据设定好的预警规则给业务人员以预警提示，督促其处理相关预警信息。贷款预警内容包括： 
    首次跟踪预警
    贷后检查预警
    贷款到期预警
    贷款逾期预警
    还款到期预警
    还款逾期预警
1.1.1.4    抵债资产管理
抵债资产管理主要对以资抵债的资产进行信息化管理，避免和减少资产损失，及时化解金融风险。
抵贷资产管理包括：抵债资产情况、抵债资产拍卖、抵债资产租赁、抵债资产联合开发、抵债资产其它处置方式。
抵债资产情况
抵贷资产的种类：成品房产（下拉选择：商用房、居民住房）、在建工程、土地、汽车、其它交通工具、机具设备、商品物资类、权利凭证、无形资产、其他等。
所有类别的资料保存的内容都需要包括以下信息：抵贷资产编号、资产合同号、债务人名称、资产类别、资产名称、证书名称、发证机关、证书号码、资产所有人名称、是否办理过户、过户名称、过户日期、资产现状、原购置日期、原购置价格、抵债日期、抵债单价、抵债金、审批日期、审批人、报批日期、资产处置日期等。
抵债资产拍卖
抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置，抵债资产拍卖原则上应采用有保留价拍卖的方式。
抵债资产租赁：抵债资产收取后原则上不能对外出租。因受客观条件限制，在规定时间内确实无法处置的抵债资产，为避免资产闲置造成更大损失，在租赁关系的确立不影响资产处置的情况下，可在处置时限内暂时出租。
抵债资产联合开发：对于项目类贷款形成的抵债资产，在拍卖未成的情况下，为减少银行损失可以选择新的合作者继续联合开发。
其他处置方式：不适于拍卖的，可根据资产的实际情况，采用协议处置、招标处置、打包出售、委托销售等方式变现。
1.1.1.5    还款管理
还款管理提供客户还款功能，包括正常还款、提前还款、个人利率调整。
1.1.1.6    核销管理
核销管理包括贷款本金核销、贷款利息核销、贷款核销收回。当贷款被划分为不良贷款后，经过不良贷款核销后，在此部分可以对贷款的本金、利息进行核销，并且可以进行贷款核销收回操作。